Intelligent organisierter Zahlungsverkehr – Payment Hubs und Orchestrierung

In der Welt der wachsenden Instabilität ist der Zahlungsverkehr, ins­be­son­de­re der grenz­über­schrei­ten­de, ei­ner der an­fäl­ligs­ten Be­rei­che. Doch die Zah­lungs­in­fra­struk­tur ist zu ei­ner “Spa­ghet­ti-Ar­chi­tek­tur” ge­wor­den – es gibt oft meh­re­re di­rek­te Ver­bin­dun­gen zwi­schen Ka­nä­len, Zah­lungs­sys­te­men und Clea­ring-Ab­wick­lungs­me­cha­nis­men. Des­halb ist ei­ne mo­der­ne und in­tel­li­gen­te Zah­lungs­ab­wick­lung jetzt be­son­ders wich­tig – zum Bei­spiel per Payment Hubs.

von Julia Morozova, Senior Developer bei DataArt

Die Landschaft der Zahlungstechnologien ist komplex und enthält viele alte Lösungen, die nach Instrumenten, Zahlungsarten, Währungen und Clearing-Mechanismen fragmentiert sind. Viele Zahlungslösungen sind durch Übernahmen gewachsen und unterhalten mehrere Systeme. Sie können auch international tätig sein und müssen Brücken bauen, um verschiedene Versionen von Software oder Lösungspaketen zu unterstützen.

Um die Anforderungen an Einfachheit, Nahtlosigkeit, Skalierbarkeit und regulatorische Vorgaben zu erfüllen, müssen Zahlungssysteme ein digitales Zahlungsökosystem schaffen, das auf neueren Hub-Modellen (wie Plattformen zur Zahlungsorchestrierung) basiert.”

Je nach Geschäftsanforderungen kann dies bedeuten, dass Betrugs-Tools in die Plattform integriert, Zahlungs-Gateways hinzugefügt und Ressourcen geografisch verteilt werden. Die wertvollsten Teile Ihres Systems müssen nach wie vor geschützt und einfach zu pflegen sein, und die Geschäftsstrategie und die Geschäftsregeln müssen im Vordergrund stehen.

Die häufigsten Probleme von CNP-Händlern lassen sich in der Regel durch Technologien lösen.”

Zu diesen Problemen gehören: Betrugs- und Sicherheitsmanagement (sowie die Einhaltung moderner Standards, z.B. PCI DSS), Kosten für Zahlungen, die zunehmende Notwendigkeit, alternative Zahlungen zu akzeptieren, und die Unterstützung von Wachstum und geografischer Expansion. All dies kann mit Hilfe innovativer technologischer Ansätze angegangen werden.

In den letzten Jahren hat sich das Konzept der Payment Services Hubs (PSH) zum führenden Ansatz für innovative Zahlungsinfrastrukturen entwickelt.”

Ein Payment Hub, manchmal auch als ‘Enterprise Payment Architecture’ oder ‘Payment Engine’ bezeichnet, ist eine Lösung, die jede Zahlung auf einer einzigen Plattform verarbeiten kann, unabhängig von der Art des Instruments, dem Wert der Zahlung, dem Kunden, dem Kanal oder der Transaktionsart. Sie bietet zentrale Zahlungsverarbeitungsfunktionen für jedes dieser Szenarien und baut auf einer modernen Technologiearchitektur auf. Ein Payment Hub bietet eine integrierte Infrastruktur für alle Zahlungsarten und ermöglicht es Unternehmen, Finanznachrichten aus unterschiedlichen Systemen zu kombinieren und zu normalisieren, um Zahlungsströme zu stabilisieren und das operative Risiko zu verringern. Payment Hubs können auch Geldmanagement, Abgleich und Berichterstattung, Compliance-Test, Data Governance und andere Dienste für das Treasury-Management umfassen. Es ersetzt die Rollen von generischen Payment Hubs, Plattformen, Frameworks und Gateways und ist eine dedizierte Lösung für die End-to-End-Zahlungsverarbeitung.

Zahlungsorchestrationsplattformen, auch bekannt als Zahlungsorchestrationsschicht, sind neue geschäftsorientierte Zahlungsarchitekturen. Die vorgeschlagenen Architekturen sind eine Antwort auf den Mangel an technischem Fachwissen und geben auch Nicht-Ingenieuren die Möglichkeit, Zahlungsplattformen mit minimaler Beteiligung von Ingenieuren zu verwalten. Sie orchestriert die Zahlungsabläufe mit regelbasierter Verarbeitung, verwaltet alle Ausnahmen und ermöglicht die Überwachung der Geschäftsaktivitäten und die Bereitstellung von Informationen in Echtzeit.

Die Orchestrierung des Zahlungsverkehrs ist ein heißes Thema im E-Commerce und kann die Zusammenarbeit mit mehreren Zahlungsanbietern beinhalten, um die Kundenkonversion zu optimieren, Kosteneinsparungen zu erzielen und Prozesse zur Betrugsprävention zu verbessern.”

Laut einem aktuellen Business Impact Brief von S&P Global Market Intelligence arbeiten mehr als 60 % der Händler mit verschiedenen Zahlungsanbietern zusammen, und mehr als 25 % sehen die Verbesserung der Zahlungsorchestrierung als eine ihrer höchsten Prioritäten an. Händler sind nicht die einzigen, die von Plattformen für die Zahlungsabwicklung profitieren – die Liste lässt sich um Shopping-Plattformen, Telekommunikations- und Bankunternehmen erweitern.

Payment Hubs können eine gute Wahl sein für:

• Mehrere Konnektivitätslösungen zwischen Händlern und Banken
• Zahlreiche, fragmentierte Zahlungssysteme und -prozesse
• Wenig Transparenz über alle Zahlungen und Zahlungsprozesse
• Verschiedene Support-Teams, die sich auf bestimmte Zahlungssysteme/-prozesse konzentrieren
• Probleme mit wiederkehrenden Zahlungen
• Altsysteme mit nicht unterstützten Erweiterungen, die über mehrere Jahre hinweg aufgeschraubt wurden
• ERP-, TMS- und firmeninterne Systeme erzeugen alle unterschiedliche Zahlungsformate und stellen auf vielfältige Weise Verbindungen zu Banken her
• Langsame Implementierungs- und Integrationszeiten für Zahlungssysteme
• Unterschiedliche Zahlungsstrategien und unklare Geschäftsregeln

Warum Sie Payment Hubs verwenden sollten. Der Hauptvorteil der Zahlungsorchestrierung liegt in der Fähigkeit, automatisch den besten Weg zur Verwaltung von Zahlungen zu ermitteln. Die spezielle Softwareschicht kann Zahlungen an mehrere Zahlungsabwickler weiterleiten, um falsche Meldungen über fehlgeschlagene Online-Zahlungen zu reduzieren und die Wahrscheinlichkeit von Umsatzeinbußen zu verringern. Die Weiterleitung von Transaktionen an den leistungsstärksten Prozessor führt zu mehr genehmigten Zahlungen (d.h. zu höheren Umsätzen).

Payment Hubs sind besonders nützlich für leistungsstarke Unternehmen, die Zahlungen über Geschäftsanwendungen, Zahlungsarten und Banken hinweg standardisieren und rationalisieren müssen. In diesem Sinne können Payment Hubs mit einem einheitlichen Zahlungs-Gateway verglichen werden, das eine Steigerung der Effizienz und Transparenz, eine Risikominderung und eine bessere Kontrolle über die Mittel ermöglicht.

Die Front-End-Orchestrierung sorgt dafür, dass fragmentierte Systeme einfach und schnell in Zahlungsgateways integriert werden können. Die Integration kann von mehreren Shopping-Websites, mobilen Shopping-Apps und Call Centern ausgehen, sollte aber so einfach und effizient wie möglich sein. Eine einheitliche Schnittstelle kann diese Dienste integrieren und bietet gleichzeitig Zugang zu zusätzlichen Diensten von Zahlungsgateways und anderen Dienstleistern.

Die Orchestrierungsebenen für die Backend-Integration bieten in der Regel den größten Wert. Online-Händler konzentrieren sich auf die Konversionsraten ihrer Kunden, und jeder Händler möchte, dass die Customer Journey erfolgreich ist. Das Angebot mehrerer Zahlungsmethoden stellt sicher, dass die Kunden die Wahl zwischen Karten, Geldbörsen, Sofort-Kaufen, Nachnahme und anderen Zahlungsmethoden haben. Dies ist ein wichtiger Faktor für die Maximierung der Konversionsrate.

Vorteile der Verwendung von Zahlungs-Hubs:

1. Erleichtert die Integration
– Verwaltet die Schnittstelle zwischen Back-Office-Systemen, Treasury-Workstations und anderen Systemen, die mit dem Zahlungsverkehr und dem Cash Management verbunden sind
– Schnelle und effiziente Einführung neuer Zahlungstechnologien wie kontaktlose, mobile und Online-Zahlungen
– Reduziert den Zeitaufwand für die Einführung neuer Zahlungsstandards und regulatorischer Anforderungen
– Unterstützung von Open Banking Interaktion durch APIs
– Bietet eine Plattform für die Integration verschiedener PSPs
2. Verbesserte Transparenz im Zahlungsverkehr, sowohl für das Liquiditätsmanagement als auch für ein breiteres Risikomanagement und den Kundenservice.
3. Bewältigt die ständig wachsenden Volumina und Spitzen im Zahlungsverkehr mit einem zunehmenden Anteil an echtzeitnahen Transaktionen.
4. Ermöglicht Ihnen die einfache Anpassung an die Zahlungspräferenzen der Verbraucher.
5. Ermöglicht es Ihnen, Ihr E-Commerce-Geschäft schneller zu skalieren.
6. Optimiert die Konversionsraten, was zu mehr genehmigten Zahlungen (und mehr Umsatz) führt.
7. Verbessert das Kundenerlebnis und die Zahlungsabläufe:
– Minimiert die Reibung während des Bezahlvorgangs beim Kunden.
– Wählt den besten Acquirer für die Weiterleitung der Zahlungsautorisierungsanfrage auf der Grundlage der Konversionsrate des Acquirers für die verschiedenen Parameter
– Bereitstellung von Alternativen für den jeweiligen Service-Ausfall
– Entscheidungsfindung für einen bestimmten, auf die Bedürfnisse des Händlers/Kunden zugeschnittenen Ablauf
8. Reduziert die mit der Zahlungsabwicklung verbundenen Kosten.
9. Zentralisierte Berichterstattung und Datenanalyse.
10. Sorgt für Zahlungssicherheit und Compliance.
– Eliminiert unnötige Datenübertragungen zwischen Diensten.
– Kontrolliert den Datenfluss, was gut für die Einhaltung der GDPR, EPR und anderer regionaler Datenschutzgesetze ist
11. Reduziert die Komplexität und verbessert die Effizienz.
12. Ermöglicht es Ihnen, in verschiedene Regionen zu expandieren.
13. Zentralisiert die Zahlungsaktivitäten und sorgt für einen konsistenten Workflow-Prozess.
14. Kontrolliert und zeigt alle Transaktionen in Echtzeit an.
15. Unterstützung für globale Kunden.

Plattformen zur Orchestrierung des Zahlungsverkehrs sollten Cloud-nativ und für den Betrieb in öffentlichen, privaten oder hybriden Cloud-Umgebungen geeignet sein. Sie sollten außerdem auf Microservices basieren und API-fähig sein. Kontinuierlicher Echtzeitbetrieb und 24×7-Verfügbarkeit sind wesentliche Komponenten.

Payment Hubs eignen sich auch für die Einbindung von ISO 20022-Nachrichten in jeden Schritt des Zahlungslebenszyklus.”

Banken, die diesen Ansatz umsetzen, erkennen den Bedarf an fortschrittlicheren, flexiblen Plattformen, die die Innovation verbessern und den Anforderungen der Kunden gerecht werden können, indem sie eine digitale Skala für besseren Betrugsschutz und Kundenintelligenz nutzen.

Um die Bedenken zu zerstreuen, die sich aus der Schaffung eines Single-Point-of-Failure ergeben, sind POLs so konzipiert, dass sie widerstandsfähig, fehlertolerant und hochsicher sind und Tausende von Transaktionen pro Sekunde verarbeiten können. Obwohl es unmöglich ist, eine Plattform zu schaffen, die niemals ausfällt, sind POLs so konzipiert, dass sie die Wahrscheinlichkeit eines kompletten Ausfalls minimieren, indem sie die Vorteile der Cloud-basierten Verteilung, Skalierbarkeit, Ausfallsicherheit und Sicherheit nutzen.

Die Ära der schnelleren Zahlungen und der offenen Banklösungen ist angebrochen. Finanzinstitute aller Größenordnungen überdenken den Einsatz von Hubs als realistische Option und prüfen Projektmöglichkeiten, die mit der Notwendigkeit der digitalen Transformation übereinstimmen, die für die Wettbewerbsfähigkeit auf dem heutigen Markt erforderlich ist.

Die Argumente für einen Payment Orchestration Layer (POL) sind eindeutig.”

Unabhängig davon, wie POLs implementiert werden, ihre Zeit ist gekommen.Julia Morozova, DataArt