DKB: Erste vollautomatisierte Online-Kredit­entscheidung – auch für Kunden anderer Banken

Die DKB bietet ab Anfang November – unseres Wissens nach – den deutschlandweit ersten vollständig automatisierten Online-Konsumenten­kredit an, bei dem kein Sachbearbeiter mehr die Kreditentscheidung  des Systems freigeben muss. Dazu greift die DKB über den Dienstleister FinTecSystems auf das Konto des Antragstellers zu und entscheidet sofort, ob der Kredit gewährt wird. Subjektive und möglicherweise diskriminierende Entscheidungen werden so ausgeschlossen. Die Kontodatenanalyse soll auch bei Selbständigen mit unregelmäßigen Einkünften von unterschiedlichen Absendern funktionieren.

In Echtzeit kann die DKB nun eine präzise, automatisierte Kreditentscheidung fällen. Der Sofortkredit (Website) bei der DKB startet ab Anfang November mit einem effektiven Jahreszinssatz von 3,19 Prozent bei einem Nettodarlehensbetrag zwischen 2.500 und 30.000 Euro für Neukunden und Neukundinnen.

Sachliche und schnelle Entscheidung – mit der Möglichkeit im Nachgang einen Menschen einzuschalten

Die vollautomatisierte Prüfung und Freigabe der gesamten Kreditantragstrecke durch einen Algorithmus ist ein mutiger digitaler Fortschritt in Vergleich zu den bisher etablierten Kreditvergabeverfahren. Bislang sind Kreditantragsstrecken bestenfalls teilautomatisiert und beziehen sich meist nur auf eine digitale Antragserstellung. Die finale Kreditentscheidung treffen in diesen Fällen immer noch die Kreditberater. Beim DKB-Sofortkredit hingegen trifft der Algorithmus die Kreditentscheidung – darin sind alle regulatorisch vorgegebenen Prüfungsschritte enthalten. Somit ist über den Antrag hinaus der gesamte Kreditvergabeprozess bis zur Auszahlung automatisiert. Natürlich bleibt der Weg über eine manuelle Kreditentscheidung den Kunden und Kundinnen auf Wunsch weiterhin offen.

Erster Schritt: DKB-Kunden; Zweiter Schritt: Alle Banken; Dritter Schritt: PSD2/XS2A

Für Bestandskunden hat die DKB den Sofortkredit bereits erfolgreich erprobt. Nun sollen im zweiten Schritt Neukunden davon profitieren, die ihr Gehalts- beziehungsweise Hauptkonto bei anderen Banken haben. Die Kunden erleben vom Anfang bis zum Ende der Antragstrecke eine digital verlässliche und vor allem schnelle Prüfung des persönlichen Kreditantrages. Von der Beantragung bis zur Kreditentscheidung und sofortigen Auszahlung sollen laut DKB nur wenige Minuten vergehen.

Die Antragsteller benötigen entweder ein Smartphone oder einen Computer mit Webcam, den Personalausweis und einen Online-Zugang zum Gehaltskonto. Zusätzliche Unterlagen werden nicht benötigt, die Signatur erfolgt digital.

Über die sogenannte XS2A – eine PSD2-konforme Kontoanalyse, werden die Kontodaten der Antragssteller erfasst und kategorisiert (nach relevanten Einnahmen- und Ausgabenarten). Der Technologiepartner FTS stellt hierbei den technisch wichtigen Baustein des Kontozugangs zur Bonitäts- und Betrugsprüfung zur Verfügung. FTS steuert den XS2A-Zugriff immer performanceabhängig aus, das heißt es wird über die Schnittstelle zugegriffen, welche die besten Ergebnisse liefert. Das ist wichtig, weil noch einige Banken keine gut funktionierende PSD2-XS2A-API bieten können.

Die Treffsicherheit bei der Kategorisierung von Daten betrage mehr als 98 Prozent. Die kategorisierten Umsatzdaten bilden die Basis für die bankinterne vollautomatisierte Prüfung und Kreditentscheidung des Antrages. Diese wird zudem mit weiteren Scoring-relevanten Daten wie z.B. Auskunfteien verknüpft.

Die Automatisierung von Kreditanträgen ist ein logischer Schritt im Kontext der Digitalisierung und der sich stark verändernden Kundenanforderungen. Der DKB-Sofortkredit zahlt somit auch auf unsere Digitalisierungsoffensive in Verbindung mit unserer aktuellen Wachstumsstrategie ein, um Kreditanträge noch smarter und weiterhin verlässlich abzuwickeln. Vor allem die Corona-Pandemie wirkte hierbei als zusätzlicher Katalysator. Immer mehr Verbraucher wechseln derzeit von analogen Banking-Services auf ein digitales Banking-Erlebnis. Dabei erwarten sie zu Recht eine unkomplizierte, schnelle digitale Kreditvergabe ohne viel Papierkram.“

Tilo Hacke, Privatkundenvorstand der DKB

Geringere Prozesskosten und Wirtschaftlichkeit bei Kleinkrediten

Ein automatisierter Kreditabschluss bietet große Effizienzvorteile und führt unter anderem zu niedrigeren Prozesskosten. Durch Digitalisierung und Automatisierung lassen sich Standard-Prozesse so effizient gestalten, dass höhere Durchsatzgeschwindigkeiten entstehen und sich auch kleinteiligeres Kreditgeschäft für Banken wirtschaftlich rechnet.

Wir freuen uns über die Innovationskraft der DKB und der SKG BANK, den ersten vollautomatisierten Online-Kredit umzusetzen. Letztlich profitieren auch die Kunden und Kundinnen von einem größeren Leistungsspektrum. Für uns ist der automatisierte Kredit die Zukunft des Kreditgeschäfts, denn die Wachstumszahlen bei den Konsumentenkrediten zeigen klar den Wunsch der Verbraucher nach schnellen, digitalen Abschlüssen.“

Dirk Rudolf, Geschäftsführer FinTecSystemsaj